全球品牌网
阿里巴巴号“航空母舰”驶来了
2019-05-29 全球品牌网  郎咸平

关注营销,关注创业--添加微信公众号《创业项目加盟大全》:微信号:xiangmu114


我在这里给马云的“余额宝”,归纳总结出“两板斧”。

 

第一,成本大战。马云给我们现有的金融机构,带来了极大的竞争压力。“余额宝”目前和天弘基金合作,把你们存在支付宝里的钱拿出来,交给天弘基金来做货币投资。也就是说,各位转到“余额宝”里的钱,实际上是在投资货币基金。

 

根据《中国证券报》的报道,支付宝与基金公司的合作模式具体为:支付宝推出“余额宝”业务,用于为其客户提供现金增值,客户将钱转入“余额宝”,即申购了天弘增利宝基金,随后享受货币基金收益。用户选择将资金从余额宝转出或使用余额宝进行购物支付,则相当于赎回增利宝基金份额。目前,天弘基金是余额宝服务的唯一产品提供者。

 

天弘基金管理有限公司成立于2004年11月,注册资本1亿元。浙江阿里巴巴电子商务有限公司于2013年10月,斥资118亿元认购天弘基金51%的股份,成为天弘基金最大控股股东

 

我们很多人都在买基金做投资。我就以华夏货币基金为例,它在帮你理财投资的时候,要收四种费,加在一起差不多要收0.88%的技术服务费。那“余额宝”选择的天弘基金呢?根据天弘基金网站显示的信息,天弘增利宝货币市场基金的管理年费率是0.30%,托管年费率是0.08%,销售服务年费率是0.25%,总共0.63%。从这点来看,马云的“余额宝”就在成本上砍掉了1/4。

 

第二,客户大战。商业领域有一个很有趣的“二八定律”,就是80%的利润基本都来自20%的高端客户。这个定律也适用在金融领域,在高成本运营之下,我们的国有商业银行只能主要服务20%的大额客户,因为可以收取更高的服务费。

 

那小客户有什么特点呢?人数特别多,每个人的钱特别少。我们以前的商业银行,特别是国有商业银行不喜欢服务他们。我举个例子,马云在2013年6月推出“余额宝”之后,半个月时间吸引到了251万人加入。他们投入了多少钱呢?66亿元,相当于每人投入2629元。

 

各位想想看,如果这251万人是去银行办理定存业务,即使每个人只要花一分钟时间完成业务,这也需要1000家银行,花一个礼拜的时间才能全部处理完。这样做的人工成本非常高,而最后发现每个人只存2629元,你觉得银行可能做这种事吗?不可能,因此这80%的小客户必然是余额宝的潜在客户。对于小客户来说,“余额宝”不仅可以提供高于定存的回报率,还能方便、快捷地在线完成业务,而且不会嫌弃你给的钱太少。

 

再来说一个相关话题,阿里巴巴还做了一家小额贷款公司。平均每一单的贷款数额只有6万元,包括贷款审核在内的服务成本是多少呢?只要2.3元。这单业务如果放在商业银行,对于客户来说,从时间到资金的成本都会高出很多。而且对于商业银行而言,放贷600万和6万的成本都是差不多的,它们为什么要费劲地服务小客户?在这种情况下,80%的存款者不要银行了,80%的贷款者也不要银行了,因为他们都可以透过“余额宝”得到更好的服务。

 

所以马云的“余额宝”一旦推出,就会砍掉原有商业银行80%的客户。到了这个时候,商业银行的人才开始着急。急到什么程度呢?他们要打可怕的反击战。2013年7月,建设银行出了一份报告,说是要学习“余额宝”,要开发类似的产品。同时,还要学习“余额宝”网站信息技术的开发方式。还是这个月,工商银行也去考察支付宝的影响力,也就是勘探“余额宝”的影响力。

 

各位朋友,你们觉得反击会成功吗?你认为我们国有商业银行的劣势,真的是所谓的网站信息技术不到位吗?真的是因为它们没有类似的产品吗?肯定都不是。它们最大的问题是对小客户的漠视。而“余额宝”最可怕的地方,就是它的8亿用户,也就是被国有商业银行漠视的小老百姓。

 

最后,我想谈谈对“余额宝”,以及由它所代表的网络金融新生代们和未来的看法。如果“余额宝”能够继续发展,而不受到来自行政的阻碍的话,那么,银行的利润至少被砍掉60%。我为什么这么说?到2013年6月截止,我们的存款余额首次突破100万亿,这里面20万亿是活期存款,而活期存款是几乎没有利息的。目前,我们的商业银行为活期存款付的年利息只有0.35%,而一年期的贷款利率是6%左右。按照这个利息差计算,20万亿活期存款转为贷款后,银行一年可以获得1.13万亿元的利息差收益。而根据媒体的报道,2012年我们16家上市银行的净利息收入超过2万亿元。这么计算,如果20万亿的活期存款都转去“余额宝”,银行立刻被砍掉60%的年息差收益。

 

存贷款是商业银行的表内项目,而银行的表外业务也将受到“余额宝”的打击。什么是表外业务?举个例子,比如你们所熟悉的理财产品,银行靠销售它赚取服务费。根据媒体的报道,2012年前三季,银行理财产品占同期社会融资总规模的18%。各位,这个规模相当惊人。如果“余额宝”能够继续稳步发展下去,我认为对银行理财产品的冲击也会非常大。

 

这么看,商业银行除了20%的优质客户,其他散户很可能都会受到“余额宝”的影响。毫无疑问,银行的压力非常大,这就是为什么银行开始自发地进行改革。我希望全体老百姓能够支持“余额宝”,这样一个由下而上的“鲶鱼效应”,它将开启银行改革。

 

更多内容尽在《“新政”能否改变中国》(从“摸着石头过河”到“打碎石头过河”,改革步入深水区。从“乱局”到“变局”,中国进入关键十年。)

郎咸平欢迎与globrand(全球品牌网)作者探讨您的观点和看法,郎咸平教授于1986年获得宾夕法尼亚(University of Pennsylvania)大学沃顿商学院(Wharton School)财务学博士学位,曾经执教于多家知名的商学院,其中包括沃顿商学院、密歇根州立大学、俄亥俄州立大学、纽约大学、芝加哥大学等。郎博士现任香港中文大学财务学系讲座教授。郎教授曾担任世界银行公司治理顾问,现任深交所公司治理顾问和香港政府财经事务局公司治理项目顾问。 博客:http://blog.sina.com.cn/jsmedia 官网:http://www.jsmedia.tv/ 本专栏由郎咸平先生授权全球品牌网建立,未经许可严禁转载或私建专栏,违者必究!(与我联系时,请说明您是在“全球品牌网”看到这篇文章的。) 进入郎咸平专栏
欢迎与globrand(全球品牌网)作者探讨您的观点和看法, 郎咸平,经济学家。(与我联系时,请说明您是在“全球品牌网”看到这篇文章的。) 查看郎咸平所有文章
 相关文章
电脑版 | 关于我们 | 联系我们
手机品牌网 i.globrand.com 浙ICP备09082595号
关注项目,关注创业,请加微信公众号:xiangmu114