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从资金担保到信用担保的转型将有效释放消费潜力
2019-06-15 全球品牌网  匡贤明

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  我国经济增长正处于关键时期,增长潜力在于14亿人的大市场。充分利用好这个规模不断扩大、结构逐步升级的消费潜力,对于我国经济发展具有中长期的全局作用。这就要求不仅按着中央的部署加快推进供给侧结构性改革,而且也要加快打破制约消费释放的掣肘,精准施策,精准创新,尤其是加快优化包括信用在内的消费环境,以有效释放消费潜力。

  从现实情况看,消费已经成为我国经济增长主要动力。消费基础性作用进一步增强。2018年,我国消费对经济增长的贡献率达到76.2%,比资本贡献率高43.8个百分点;我国全年社会消费品零售总额超过38万亿元,同比增长9.0%,其中,实物商品网上零售额增长25.4%,占社会消费品零售总额的比重达到18.4%;服务型消费比重逐步增长。目前的研究估算表明,我国城镇居民服务型消费支出占比约为45%左右,而且呈现稳步提升的态势。

  从消费阶段看,我国正处于消费规模扩大与消费结构升级的关键时期。2018年我国人均GDP接近1万美元,消费结构相当于日本的第三消费时代。预计在未来几年,我国社会消费品零售规模有望突破50万亿元,服务型消费比重有望突破50%。这不仅将形成支撑我国经济未来几年6%-6.5%增长的重要因素,而且将成为全球经济增长的重要因素。

  因此,着眼于大国大市场,在政策与制度安排中,需要把释放消费作为一个中长期的考虑,打破制约消费的相关因素。其中一个重要因素是消费环境。当前的经济生活中,侵害消费者权益的情况时有发生,经营者信用缺失的状况不容乐观,供求双方买卖的“摩擦力”还很大,不能不制约消费潜力的进一步释放。

  要降低消费的“摩擦力”,使供求双方更互信,交易更顺畅,就需要加快优化消费环境。从各国实践看,信用交易是促进消费释放、推动消费升级十分重要机制安排。能否建立起信用约束交易全环节的机制,对释放消费潜力有重要意义。2018年,中共中央、国务院在出台的《关于完善促进消费体制机制进一步激发居民消费潜力的若干意见》中明确提出,要“健全质量标准信用体系,营造安全放心消费环境”;2019年“315”主题明确提出“信用让消费更放心”。

  市场经济本质上是信用经济。推动商品实现“惊险一跃”,离不开信用的支撑。以电商为例,在支付宝出来之前,买卖互信程度并不高,网络销售面临极高的信任门槛。支付宝推出的“担保交易”模式,通过第三方平台介入,降低网上购物的交易风险,用支付创新推动担保交易,由此催生了万亿的网购市场。

  当前,我国目前已经建立起了比较完整的信用体系,但包括第三方担保的商业信用体系在内,信用更多用于交易前的确认与交易后的评估(守信或违约记录),信用嵌入到商品与服务交易环节的还不多见。随着消费业态的多元化,如果能够把信用有效地融入到交易环节中,不仅在交易环节形成对消费者的信用约束,而且在同一环节也形成对销售者的信用约束,就能够进一步降低买卖的“摩擦力”。也就是说,“信用让消费更放心”,关键是形成交易全环节的信用嵌入。

  最近芝麻信用推出的“信用购”,就是信用嵌入交易环节的一个探索与创新。消费者依托在平台交易过程中积累的信用,可以无资金地进入交易中,并且享受一定期限(7天)的先试后买等服务保障。在这个交易中,消费者以信用为担保,无须支付押金,减少了资金沉淀;商家凭借信用发出商品,降低了销售的门槛,扩大了市场。

  因此,信用购实质就是在购买过程中引入用信用因素,为商业社会以资金担保的主要交易模式注入了新的元素,开启了信用担保的新模式。如果这个模式覆盖到全行业,全行业购买信用化的特点就会更加突出。实践中,随着芝麻信用宣布向全行业开放“信用购”,这一趋势将日益明显。

  当然,要进一步优化消费环境,除了市场主体的自发探索与创新外,还需要在制度层面进一步完善。比如,进一步打通企业积累的消费者信用信息与全国商业信用信息共享平台的畅通;再比如,适应服务型消费需求增长的态势,积极探索信用购新模式从商品销售推广到服务销售;此外,总结市场主体探索创新的案例,形成可复制、可推广的案例。14亿人的消费大市场,对于各类创新有着巨大的包容性。通过这些制度创新有效降低消费的“摩擦力”,就能够加快形成信用消费的新环境,释放巨大的消费潜力,从而促进经济中长期健康发展。

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