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理财

英文翻译:欧美债交易理财
内容摘要:是国际债交易属于金融业的顶级业务,进入标准高、资金使用量及流动性极大,属于银行间市场交易,在国际上已成熟运作几十年。目前国际债以银行中期票据(MTN)、银行保函(BG)、备用信用证(SBLC)等为交易主体、以美元、欧元为结算主体,仅在欧洲债券市场每年就有几万亿欧元的交易体量。随着人民币加入SDR货币篮子和中国债券市场的发展及被国际上逐步认可,国际债交易必将成为中国金融业的又一重要的业务系统。

什么是欧美债交易理财

是国际债交易属于金融业的顶级业务,进入标准高、资金使用量及流动性极大,属于银行间市场交易,在国际上已成熟运作几十年。目前国际债以银行中期票据(MTN)、银行保函(BG)、备用信用证(SBLC)等为交易主体、以美元、欧元为结算主体,仅在欧洲债券市场每年就有几万亿欧元的交易体量。随着人民币加入SDR货币篮子和中国债券市场的发展及被国际上逐步认可,国际债交易必将成为中国金融业的又一重要的业务系统。

个人理财的起源

理财概念源于美国,虽然美国现今已有30多万名理财师,但是在其萌芽期,即20世纪30年代,理财仅仅是保险工作人员为兜售本公司商品而采取的一种全新的营销策略。真正的理财出现在20世纪60年代,它的标志是1969年国际理财协会的成立。

当时,人们已经认识到了个人理财的重要性,但还没有发展到委托专业人员帮助其理财的地步。但是,当时的保险工作人员和信托投资推销员中间,已经开始寻求系统化的理财概念。因此,成立了以这些人为中心的专业策划团体——国际理财协会,在成立初期仅有13名会员。

随着金融改革的不断推进和个人金融资产的增加,促进理财行业不断向前发展。20世纪70——80年代是美国理财发展的关键时期,它的发展主要受两个方面的影响:一个是金融改革的不断推进;另一个就是个人金融资产的迅速增加。一方面,在能够运用的资产增加的同时,成为投资对象的商品也越来越多,但靠个人的判断很难做出最佳选择,再加上个国复杂的税收制度,选择商品投资的同时还必须考虑如何节税和避税,这时就需要有专家的帮助;另一方面,为了满足顾客的需要,理财师的教育制度和资格评定制度也趋于完善。也就是说,顾客的需要和理财行业的兴起,共同促进了理财的发展。“理财”一词,最早见诸于20世纪90年代初期的报端。进入90年代,美国的理财行业已经成熟,有了巩固的社会地位,并着手理财师的选拔。

随着中国股票债券市场的扩容,商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升,“理财”概念逐渐走俏。个人理财品种大致可以分为个人资产品种和个人负债品种,共同基金、股票、债券、存款、人寿保险、黄金等属于个人资产品种;而个人住房抵押贷款、个人消费信贷则属于个人负债品种。

个人理财的范围

(一)赚钱--收入

一生的收入包含运用个人资源所产生的工作收入,及运用金钱资源所产生的理财收入;工作收入是以人赚钱,理财收入是以钱赚钱,由此可知理财的范围比赚钱与投资都还要广。包含:

① 工作收入:包括薪资、佣金、工作奖金、自营事业所得等。

② 理财收入:包括利息收入、房租收入、股利、资本利得等。

(二)用钱--支出

一生的支出包括个人及家庭由出生至终老的生活支出,及因投资与信贷运用所产生的理财支出。有人就有支出,有家就有负担,赚钱的主要目的是要支应个人及家庭的开销。包含: 生活支出:包括衣食住行育乐医疗等家庭开销。 理财支出:包括贷款利息支出、保障型保险保费支出、投资手续费用支出等。

(三)存钱--资产

当期的收入超过支出时会有储蓄产生,而每期累积下来的储蓄就是资产,也就是可以帮你钱滚钱,产生投资收益的本金。年老时当人的资源无法继续工作产生收入时,就要靠钱的资源产生理财收入或变现资产来支应晚年所需。 包含:

① 紧急预备金:保有一笔现金以备失业或不时之需。

② 投资:可用来滋生理财收入的投资工具组合。

③ 置产:购置自用房屋,自用车等提供使用价值的资产。

(四)借钱--负债

当现金收入无法支应现金支出时就要借钱。借钱的原因可能是暂时性的入不敷出、购置可长期使用的房地产或汽车家电,以及拿来扩充信用的投资。借钱没有马上偿还会累积成负债要根据负债余额支付利息、因此在贷款还清前,每期的支出除了生活消费外,还有财务上的本金利息摊还支出。 包含:

①消费负债:如信用卡循环信用、现金卡余额、分期付款等。

②投资负债:如融资融券保证金、发挥财务杠杆的借钱投资。

③自用资产负债:如购置自用资产所需房屋贷款与汽车贷款

(五)省钱--节税

在现代社会中,不是所有的收入都可用来支应支出,有所得要缴所得税、出售财产要缴财产税、财产移转要缴赠与税或遗产税,因此在现金流量规划中如何合法节省所得税,在财产移转规划中如何合法节省赠与税或遗产税,也成为理财中重要的一环,对高收入的个人更成为理财首要考虑。 包括:

① 所得税节税规划

② 财产税节税规划

③ 财产移转节税规划(该项目前境外较多采用)

(六)护钱--保险与信托

护钱的重点在风险管理,在指预先做保险或信托安排,使人力资源或已有财产得到保护,或当发生损失时可以获得理财来弥补损失。保险的功能为当发生事故使家庭现金收入无法支应当时或以后的支出时,仍能有一笔金钱或收益可弥补缺口,降低人生旅程中意料外收支失衡时产生的冲击。为得到弥补人或物损失的寿险与产险保障,必须支付一定比率的保费,一旦保险事故发生时,理赔金所产生的理财收入可取代中断的工作收入,来应付家庭或遗族的生活支出,或以理赔金偿还负债来降低理财利息支出。此外,信托安排可以将信托财产独立于其他私有财产之外,不受债权人的追索,有保护已有财产免于流失的功能。 包括:

① 人寿保险:寿险、医疗险、意外险、失能险。

② 产物保险:火险、责任险。

③ 信托。

理财规划步骤和核心

第一步,回顾自己的资产状况。包括存量资产和未来收入的预期,知道有多少财可以理,这是最基本的前提。

第二步,设定理财目标。需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。

第三步,弄清风险偏好是何种类型。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设,比如说很多客户把钱全部都放在股市里,没有考虑到父母、子女,没有考虑到家庭责任,这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。

第四步,进行战略性的资产分配。在所有的资产里做资产分配,然后是投资品种、投资时机的选择。

理财规划的核心就是资产和负债相匹配的过程。资产就是以前的存量资产和收入的能力,即未来的资产。负债就是家庭责任,要赡养父母、要抚养小孩,供他上学。第二是目标,目标也变成了我们的负债,要有高品质的生活,让你的资产和负债进行动态的匹配,这就是个人理财最核心的理念。

理财投资的分类

1、储蓄存款:安全稳妥。储蓄存款最大的特点是安全,收益稳定,不足之处是利率较低。

2、股票投资:当心风险。股票虽然收益有时候远远高于债券,但风险也远比债券要大。

3、房产投资:具有投资价值,高风险、低流通,可做适度投资。

4、投资基金:专家理财。基金风险较股票小,可以通过购买基金实现原来实现不了的投资组合,使风险和收益有较好的结合。

5、债券投资:稳扎稳打。债券收益比存款高,而风险比股票小。目前,可供我国居民投资的债券品种并不多,主要有国债、企业债、可转换债等。

6、黄金投资:很受市民青睐。

7、外汇投资:多花精力。外汇投资流动性和方便性都较好,风险比股市小,收益也比股市低,但是需要投入比较大的精力。需要及时了解各国经济金融方面的信息、数据及变化趋势。

8、信托投资:代您理财。信托与基金不同,可以投资于产业基金和实业基金,接受各种以实物方向的专业资金信托,也属于风险较高的投资品种。

9、期货投资:以小搏大。期货投资的最大特点就是以小博大,收益很高,但风险也很大。投资期货还需要非常专业的知识,对于普通工薪阶层而言需慎之又慎。

10、珍品收藏:别样投资。时下人们的收藏已从初期的邮、币、卡扩大到艺术品。但需要说明的是,珍品收藏需要花费大量时间和精力,同时还需要很多资金。

11、购买保险:保值防灾。近年来保险公司又推出了一些投资类保险,提高了投资收益,长期投资收益高。

理财投资的热点

理财投资可谓热点众多,归纳起来主要在九个方面:

理财的三大黄金定律

理财的第一黄金定律是尽早投资,持之以恒。中美大都会人寿保险有限公司的首席寿险规划经理吴征宇举例,如果财务目标是在60岁前积累300万元现金资产,假设年收益率是10%,我们从25岁开始平均每月只需要投入922元,但如果是从30岁开始,每月投入就要增加到1520元。这足以证明尽早投资并持之以恒的重要性。

理财的第二黄金定律就在于宁可小赚,不要大赔。首席寿险规划师王占宇表示,对于长期理财来说,持续稳定的收益大大优于大涨大跌的收益。今年以来,市场大跌导致90%以上的投资者出现亏损,这其中就包括不少在前两年牛市中赚到钱的投资者。“股神”巴菲特的年平均投资收益率在26%左右,但通过40余年的积累,他却成了世界首富,充分证明了在投资领域“宁可小赚,不要大赔”。

理财的第三黄金定律就是科学投资,合理配置。王占宇认为,债券和股票投资为中长期的目标服务,其中债券投资的方式包括社保、企业年金或商业年金,股票投资的方式包括实业、股票和股票型基金。货币投资作为保本的工具为短期目标服务,具体方式包括储蓄存款和货币基金等。

理财的四种方法

虽然很多人认识到了理财的重要性,但却对理财的方法却了解不多。有四个理财技巧,不仅可以使你意识到理财的重要性而且也会让你明白运用什么方法可以用来理财。

技巧一:“知己知彼法则”。所谓“知己”是指理财者要对自己家庭的财务状况进行全面了解,包括资产和欠债,每年的收入、支出及理财目标等。“知彼”指通过银行、证券公司、媒体等了解各种不同理财产品的风险和收益水平。在知己知彼的情况下,选择适合自己的理财种类。

技巧二:“KISS法则”。这个法则是keepitsimple and stupid的首字母组合,意为家庭理财不要复杂化,要选择简便易行的方式。比如股票投资,对于一个35岁的中年男子来说,用我国男性的平均寿命76岁减去35岁,得出41。那么该男子就可拿出41%的资产投资高风险的股票,其风险是他这个年龄段可以承受的

技巧三:“72法则”。对于理财者来说,72法则十分适用,据此可以算出经过多少年收益才能翻倍。拿比较保守的国债投资者来说,年收益水平为3%。那么,用72除以3得24,就可推算出投资国债要经过24年收益才能翻番

技巧四:“个性化法则”。不同收入、年龄段和不同职业的人由于抗风险能力各不相同,家庭财产状况有差别,选择适合自己的理财方案尤为重要。

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